Накопительное страхование жизни: рейтинг надежности компаний 9


«Деньги (dengi.ua)» составили рейтинг надежности страховых компаний по накопительному страхованию жизни.

Украинцы нечасто пользуются накопительным страхованием жизни, обычно предпочитая банковские депозиты. А зря, скорее всего.

Основных причин для скепсиса – две.

Первая: накопительные страховки все еще мало знакомы подавляющему большинству – народ их просто еще «не распробовал».

Вторая: декларируемые уровни доходности, на первый взгляд, ниже, чем у банковских депозитов.

С обоими препятствиями должны бороться сами страховщики: больше рассказывать о полисах накопительного страхования, чаще говорить о том, что, помимо инвестиционного дохода, накопительная страховка имеет и рисковую составляющую – сам страхователь или его наследник получат выплату при возникновении страхового случая, даже если тот произойдет до завершения срока полиса.

Все эти чудесные свойства накопительной страховки реально могут быть реализованы, конечно же, если страховая компания будет существовать и выполнять свои обязательства до самого завершения срока полиса. И срок этот – весьма немалый, минимум 10 лет, чаще 15–25 лет. Поэтому-то оценка надежности лайфовой страховой компании, то есть занимающейся накопительным страхованием жизни, даже важнее, чем при выборе банка для размещения депозита.

 

Кто сильнее

Итоги оценки надежности компаний по страхованию жизни оказались интересными (см. табл.). Например, страховщики, которые являются лидерами по привлечению страховых платежей, не вошли в число лидеров рейтинга. В то время как второе и третье места заняли «Эйгон Лайв Украина» и «Юпитер Страхование Жизнь» – компании с относительно скромными масштабами бизнеса. Исключение составила лишь «Уника Жизнь» – ее первое место в рейтинге перекликается со вторым местом среди других страховщиков по объемам привлеченных страховых взносов. На предпоследнем месте по надежности оказалась компания «Аска-Жизнь», которая при хорошей динамике премий за 2013 год (прирост почти на 53%) имеет крайне низкое покрытие резервов собственным капиталом.

Удивила страховая компания «Метлайф» (бывшая «Алико Украина»). Показав рост резервов в 2013 году на 25%, страховщик больше других терял средства из-за бегства клиентов (в абсолютном выражении), которым пришлось выплачивать выкупные суммы.

 

Как им живется

Компании по страхованию жизни оптимизма не теряют, и на то есть веские основания. 2013 год они завершили на мажорной ноте, получив от страхователей 2,5 млрд. грн., что на 700 млн. грн. больше, чем годом ранее. Хотя в компаниях и не любят говорить, что около 113 млн. грн. в 2013 году клиенты изъяли, расторгнув договора. Это пусть и косвенно, но говорит о том, что население доверяет страхованию жизни больше, чем пару лет назад.

Многие начинают осознавать, что накопительный договор убивает двух зайцев: сохраняет средства, обеспечивая дополнительную финансовую защиту от рисков, а также генерирует стабильный доход.

Не стоит забывать, что обязательство страховой компании ежегодно начислять минимум 4% инвестиционного дохода закреплено законом. То есть на эту цифру клиент может рассчитывать независимо от экономической ситуации в стране и мире. К тому же, как показывает практика, компании по страхованию жизни способны тягаться с банками: по итогам года они исправно начисляют клиентам от 12 до 16% в гривне и 5–6% – в валюте. Что соизмеримо с доходностью депозитов в самых консервативных банках.

Другой вопрос, что накопительное страхование для многих все еще имеет психологически высокий порог входа, и не каждый готов выделять на оплату полиса 4–5 тыс. грн. в год. Не торопятся радовать сотрудников накопительными полисами и работодатели, хотя во всем мире – это мощный инструмент мотивации. Проблема в том, что Налоговый кодекс с каждой гривны, направленной на страхование персонала, обязывает работодателей платить единый соцвзнос. Это не слишком мотивирует компании вкладывать ресурсы в страхование жизни персонала. Тем не менее, на финансовую стабильность страховщикам пока жаловаться не приходится. Все страховые компании, которые оказались в рейтинге, имеют хороший запас платежеспособности. И, в отличие коллег-рисковиков, практически не демонстрируют падения бизнеса, а показывают положительную динамику страховых резервов и сумм страховых платежей.

Сегодня компания по страхованию жизни способна предложить клиенту достаточно широкий перечень вариантов защиты. Начиная от простейших накопительных программ и вплоть до пенсионных накоплений, покрытия рисков критических заболеваний, наступление которых является основанием для выплаты. И этой выплаты вполне может хватить хотя бы на первоначальное лечение. В свете же почти полностью похороненных пенсионной и медицинской реформ современные страховые программы несомненно имеют шанс обрести популярность.

 

Пять принципов выбора компании по страхованию жизни:

  • Опыт работы на страховом рынке не менее 10–15 лет
  • Присутствие иностранных инвесторов в числе собственников
  • Консервативная стратегия размещения страховых резервов (банковские депозиты, ОВГЗ, драгоценные металлы)
  • Разнообразие страховых программ, которые позволяют накапливать к разным событиям: свадьбе, пенсии, на обучение детей и т. д.
  • Упор на продажи клиентам «с улицы» при минимуме кредитных продуктов и клиентов, приходящих от банков

 

Как мы считали

Компаний по страхованию жизни в Украине в принципе очень немного, поэтому выборка для рейтинга надежности оказалась не такой уж многочисленной. В нее вошло всего 10 компаний. Основные требования к участникам рейтинга – высокая доля страхователей-физлиц (около 90% и выше), а также серьезный срок работы на рынке – не менее 10 лет. Объем активов и привлеченных премий, разумеется, тоже учитывался. Но ключевым стало наличие высокой доли застрахованных граждан.

«Деньги» оценивали компании по страхованию жизни по пяти ключевым показателям. Общий результат был получен путем суммирования промежуточных коэффициентов, взвешенных на их доли. За основу был взят важный коэффициент – покрытие резервов собственным капиталом (Кр) с весовой долей в рейтинге 0,2. Учитывая, что клиенты доверяют компаниям по страхованию жизни свои сбережения на годы и даже десятилетия, гарантия выплат – ключевой параметр. И чем больше собственных средств приходится на каждую гривну резервов, тем лучше. Также важна и динамика резервов (Рр) в связке с ростом или падением премий (Пр). Оба показателя говорят о том, насколько эффективно компания ведет бизнес, привлекает новых клиентов и наращивает ресурсную базу. Их вес – оба по 0,1.

Динамику сумм возмещений мы не оценивали, поскольку многие страховщики только начинают осуществлять первые выплаты. К тому же, в отличие от автострахования или ДМС, лайф не имеет четкой системности выплат. В то же время, такой индикатор как выкупные суммы (средства, выплачиваемые при расторжении договора страхования жизни) лакмусовой бумажкой отражает доверие клиентов к страховой компании. Именно поэтому четвертым индикатором стало соотношение выкупных сумм и премий (Вр). Оптимальным считается результат, не превышающий 5%. Если значительно больше – страховщик теряет деньги и страхователей. Вес этого показателя в рейтинге составил 0,1.

Кроме того, в рейтинг включен коэффициент, отражающий наличие потенциальной поддержки со стороны акционеров (Rр.), а также уровень их рейтинговых оценок со стороны внешних аудиторов (таких как Fitch, Standard&Poor’s и т.д.) с весом 0,5. Вполне очевидно, что наличие в капитале компании по страхованию жизни иностранного инвестора с солидным рейтингом однозначно является признаком того, что страховщика поддержат в тяжелые времена. Высокий весовой коэффициент (0,5) и отражает доминирующий характер такого долгосрочного фактора, как наличие «длинных и старых денег» в капитале страховщика.

 

Все страховые компании, упомянутые в рейтинге, имеют хороший запас платежеспособности и показывают положительную динамику страховых резервов.

 

Рейтинг наиболее надежных компаний по страхованию жизни*

Название страховой компании Доля клиентов-физлиц Страховые платежи за 2013 год, млн. грн. Страховые выплаты за 2013 год, млн. грн. Выкупные суммы за 2013 год, млн. грн. Резервы на конец 2013 года, млн. грн. Активы на конец 2013 года, млн. грн. Собственный капитал на конец 2013 года, млн. грн. Данные об акционерах компаний
Уника Жизнь 96,30% 373,09 6,61 4,96 134,35 255,60 104,91 UNIQA internationale Beteiligungs-Verwaltungs GmbH, Австрия
Эйгон Лайф Украина 93,90% 117,48 5,86 2,81 151,38 282,18 104,50 Aegon Ukraine Holding, Нидерланды
Юпитер Страхование Жизни 97,80% 41,13 1,46 2,69 79,77 126,71 41,94 Vienna Insurance Group AG, Австрия
ПЗУ Украина Страхование Жизни 84,10% 119,86 7,72 4,49 241,98 296,51 39,68 Powszechny Zaklad Ubezpieczen SA, ПольшаСтраховая компания «ПЗУ Украина»
Метлайф 98,60% 301,77 18,38 35,03 1008,15 1268,66 184,11 American Life Insurance Company, США
Граве Украина Страхование Жизни 96.1% 151,60 37,90 25,72 736,67 876,12 106,73 Концерн GRAWE, Австрия
Гарант-Лайф 92% 49,89 2,58 3,19 92,52 161,88 64,32 Корпорация «УкрАвто», СК «Гарант-Авто», СК «Экспресс-Страхование» (все – Украина)
Ренессанс Жизнь 99,60% 557,88 7,74 2,91 100,16 169,80 31,62 Ренинс Лайв ЛТД, Кипр
Аска-Жизнь 97,60% 348,35 15,88 0,28 161,97 220,69 51,68 SCMFinanceLTD, Кипр; физлица – резиденты Украины
СК ТАС 95,40% 145,92 36,71 13,25 614,55 764,99 117,37 ООО «ТАС Групп», Украина

 

*Рейтинг составлен на основе данных компаний, Лиги страховых организаций, рейтинга InsuranceTOP (по итогам деятельности СК за 2013 год), Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку.

Авторы: Павел Харламов

 


Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

9 мыслей про “Накопительное страхование жизни: рейтинг надежности компаний

  • q-artem

    Составил договор. Верю ли я подобным компаниям на 100%? Нет. Отдадут ли мне мои деньги через 20 лет? Я не знаю. Может Украины как страны уже не будет через 20 лет. Но я точно знаю, что если ничего не делать, то точно НИЧЕГО не получу. А так 3000 грн в год – это мой риск. И риск оправданный. Депозитами в банках также пользуюсь, но также им не доверяю на 100%.

  • Вита

    Правильное мышление, ничего себе не сделаешь-ничего и не получишь. Вы правильно сделали,что оформили полис. Теперь Ваша задача правильно рассчитать деньги и правильно его платить. Любая лайфовая страховая компания выплачивает, не сомневайтесь.

  • Елена

    В добровольном страховании жизни я с 2010года.Знаю людей,которые получили выплаты по окончанию срока программы,людей,которые получили выплату по страховому событию.Все работает.К сожалению многие не верят,сомневаются.Да, к сожалению очень мало грамотных консультантов.С удовольствием поделюсь всей информацией,которой владею сама.И ищу сотрудников,которые хотят разобраться и хотят продвигать эту жизненно необходимую тему.Задайте себе четыре вопроса:1 ДЕНЬГИ НУЖНЫ ВСЕГДА?,2. СОЦИАЛЬНАЯ (СТРАХОВАЯ ) ЗАЩИТА НУЖНА СЕГОДНЯ?, 3. ГАРАНТИРОВАННОЕ ФИНАНСОВОЕ БУДУЩЕЕ ВАМ НУЖНО?,4. ЖИТЬ ХОРОШО ВЫ ВСЕГДА ХОТИТЕ? Если на все вопросы ответили “да”,задумайтесь,где это можно сделать.Приглашаю к общению.

  • "Накопивший"

    Личный опыт (расчитал, как говорится – грубо):
    1. Заключил договор накопительного страхования с СК ТАС на 20 лет на сумму взноса 1000 ЕВРО ежегодно. Платил гривной по курсу НБУ. По окончании обещали выдать так же по курсу НБУ в гривне.
    2. Через три года заключил допсоглашение о уменьшении срока договора на 10 лет и после третьего платежа перестал платить.
    3. СК ТАС не самая кровожадная компания, чтобы забрать всё и поэтому предложили реструктуризировать договор и по окончанию срока договора выплатить половину, если не буду дальше вносить платежи, пени за просрочку платежей и т.д. Согласился.
    4. В 2014-м году изменилось законодательство. Теперь уже доходы от накопительного страхования стали облагаться подоходным налогом и военным сбором(возможно этот сбор позже добавился).
    5. Итого: ЗАПЛАТИЛ за время действия договора сумму, на которую реально мог купить 3000 ЕВРО.
    ПОЛУЧИЛ: 3000 евро/2 = 1500 евро (претезний не имею, так как перестал платить. Спасибо и на том.) Самое интересное как СОГЛАСНО ЗАКОНА !!!! меня обобрали как липку 🙂 Посчитали, что я внёс 3000 ЕВРО по НБУ, а это грубо 25 000 гривен. А получил 1500 ЕВРО по курсу НБУ – 45000 грн. И поэтому несказанно обогатился 🙂 Отняли с разницы, грубо, 20% на подоходный и военный сбор (при отсутствии объявленной войны), то есть отняли с разницы внесённой и полученной гривны – 4 тысячи гривен.
    6. Фенита ля комедия: Внёс, как я думал по договору, 3000 евро (можно было реально к курсу НБУ в то время добавить 2-3% и купить реальные евро), а получил 1400, при этом обобрали на ПОДОХОДНОМ НАЛОГЕ и военном сборе как НАКОПИВШЕГО :-). Точно так же реально не накопит НИКТО, так как всё через гривну, а гривна 2016-го года – фантики, по сравнению с гривной 2006-го. На этом весь лохотрон и построен.

    • Исаев Олег От автора

      Да, все верно!
      Нужно отдать должное автору, что так подробно и последовательно расписал все расчеты.
      Если Ваш консультант не сообщил Вам об тонкостях страховой программы, можно ли называть это лохотроном?
      Все расчеты, которые Вы расписали, говорят только об Украинском налогообложении. Это не прихоти компании, а закон, который выполняют все финансовые учреждения.
      … создается впечатление, что автору забыли объяснить, что компания накладывает штрафные санкции при досрочном расторжении и до 3-х лет этого сделать нельзя. Что это не банк, а страховая компания, что помимо накоплений компания предоставляет страховую защиту.
      Мне недавно звонила женщина у которой закончилась 10-ти летняя валютная программа, в целом человек остался доволен и сохранил свои деньги.

  • Олена

    Я в СК ТАС в 2009 р. відкрила рахунок. Зробила перший рік один платіж, а наступного року тільки пів суми. Більше внесків не робила. Кожен рік приходить лист з СК( звіт про кількість коштів на моєму рахунку). Для порівняння. В 2009р. Я на ці кошти могла купити і встановити два металопластикові вікна. За 7 років, кошти обросли відсотками. Зараз 2016 за них я можу покласти три таких же вікна, ще залишаться гроші на шпаклівку. Не бачу сенсу закривати рахунок, та і інфляція до лампочки. Мій договір закінчиться в 2040 р. А до того часу я маю повне право робити внески.

  • Николай

    Но почему нет коментариев по вопросу оплаты страховых премий по страхованию жизни или накопительному пенсионному страхованию? Ведь есть разрешение для работодателя если премия не превышает 15% дохода и эти отчисления не облагаются налогом. Я не специалист а специалисты /налоговики. бухгалтера. финансисты и жена/ дают такой винегрет . Есть документ которым можно пользоваться простому консультанту? Последний ответ я получил положительный но экономист предприятия не соглашается боится налоговиков. Если можно дайте твердое разьяснение. Спасибо.

    • Исаев Олег От автора

      Я так понимаю, что это Ваш вопрос:
      Как работодатель может оплачивать страховые премии работников?
      Ответ: брать наличные деньги или перечислять через банк. Делать это раз в год, пол года, в квартал или каждый месяц.
      … в каждой компании свои тонкости. Поэтому обратитесь в свою страховую компанию за разъяснением.

      По поводу комментария:
      Если Вы консультант, то обратитесь в Вашу страховую компанию и получите пакет документов, необходимых для бухгалтерии и руководства.
      Если экономист боится налоговиков и Вы предоставили все документы, то что волшебного хотите услышать?
      Таких экономистов среди обычных людей – 90%.