Накопительное страхование: плюсы и минусы


Как и любой другой инвестиционный инструмент, накопительные страховки имеют свои плюсы и минусы.

Поговорим о достоинствах и недостатках накопительных страховок, чтобы каждый читатель смог принять правильное решение относительно этого вида страхования.

Начнем с минусов накопительной страховки. По принципу, предупрежден, значит вооружен.

Низкая доходность.

Действительно, накопительные страховки – инвестиционный инструмент с низкой доходностью. Как правило, страховщики гарантируют доходность по инвестированным в накопительные страховки средствам на уровне 4% годовых. Это немного. Однако реально начисленный инвестиционный доход по результатам прошедшего года может быть и больше. Как правило, в Украине инвестиционный доход по средствам, инвестированным в накопительные страховки, сопоставим с уровнем инфляции в прошедшем году или немного превышает уровень инфляции.

Однако нужно отметить, что накопительная страховка – это финансовый инструмент, призванный в первую очередь обеспечить вам финансовую стабильность в самых тяжелых жизненных ситуациях, а также обеспечить пенсионными накоплениями; это инструмент, обеспечивающий надежность и стабильность, ваш прочный финансовый “фундамент” в нашей неспокойной жизни. Это не тот финансовый инструмент, который следует использовать для получения высокого дохода. Поэтому не правильно было бы говорить, что низкая доходность – это минус накопительной страховки. Точно также, как нельзя считать, что минус болотных сапогов в том, что в них неудобно бегать; они предназначены для рыбной ловли, а не для скоростных забегов.

Так вот, при правильном использовании накопительных страховок их минус – низкая доходность – превращается в плюс; низкая доходность обеспечивает высокую надежность тому капиталу, который вы инвестировали в накопительную страховку. И это очень важно для вас – нельзя рисковать теми накоплениями, которые обеспечивают вас страховой защитой и создают ваш пенсионный капитал.

 

Накопительная страховка – это обязательство на очень долгий срок.

Покупая накопительную страховку, вы тем самым берете на себя обязательство каждый год на протяжении 10-30 лет уплачивать по этой страховке годовой взнос, размер которого будет примерно сопоставим с размером вашей ежемесячной зарплаты (это очень грубая оценка; о том, сколько денег было бы разумно инвестировать в накопительную страховку, мы поговорим позже).

10-30 лет – очень долгий срок, и за это время многое может случиться, поэтому всегда существует определенный риск того, что ваши доходы могут снизиться; но платить по накопительной страховке вам придется ежегодно одну и ту же сумму. Конечно же, это создает определенное финансовое напряжение.

 

Плюсы накопительных страховок

Накопительная страховка дает вам страховую защиту и пенсию.

Купив накопительную страховку, вы получаете страховую защиту от самых тяжелых рисков. Страховая защита в отношении вас действует непрерывно 10-30 лет – ровно тот же срок, на который вы купили полис.

Вам не нужно будет помнить, в каком месяце этого года у вас кончается полис и заботиться о том, чтобы продлить его; вы получаете полис, который будет действовать непрерывно десятки лет. Кроме того, вы непрерывно накапливаете капитал на своем счету в страховой компании, который потом, после окончания программы, обеспечит вас пенсией.

 

Полис накопительного страхования жизни толкает вас в спину и заставляет вас заботиться о вашем финансовом будущем.

Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете вынуждены ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо ежегодно платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу.

Если программа прекращается, то в первые несколько лет действия полиса вы не получите назад ничего из выплаченных вами по полису денег; потом (спустя 5-7 лет после начала действия полиса) малую часть от внесенных денег; и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной по этому полису в страховою компании. При этом все будет в рамках закона – таким образом составлен договор накопительного страхования.

Это свойство накопительных страховок подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. Потому что если он перестанет платить по страховке, он лишится страховой защиты и пенсии от страховой компании, на которую он так рассчитывал. И это свойство страховок скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так все 10-30 лет; в результате вы все это время будете под страховой защитой, а в итоге обязательно получите пенсию от страховой компании.

 

Кроме того, договор накопительного страхования не позволяет изымать из страховой компании накопленные деньги, не разорвав договор. А расторгнуть – значит потерять страховую защиту и пенсию, а также (возможно) – и часть своих накоплений. Это защищает людей от соблазна извлечь накопленные в страховой компании деньги и потратить их на сиюминутные нужды. Сравните страховку с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить очередной платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например.

 

Таким образом, накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, потому что она: заставляет человека делать необходимые накопления и защищает от искушения потратить накопленные деньги. Оба эти свойства накопительных страховок очень важны для тех людей, у которых финансовая дисциплина “хромает”. Им нужно один раз заставить себя купить страховку, затем страховка сама будет заставлять их заботиться о своей защите и своем финансовом будущем.

 

На капитал, помещенный в накопительную страховку, нельзя наложить взыскание.

Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Иначе говоря, государство или кто-то, подав на вас в суд по разным причинам, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований.

Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда останутся вашими. Это обстоятельство – еще одна степень прочности вашего финансового фундамента под названием ” накопительная страховка”.

 

Как выбрать страховую компанию?

Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую устойчивость и т.д. Поэтому разумным будет обратиться за помощью к финансовому консультанту, который разъяснит все тонкости страхования жизни, поможет подобрать необходимый продукт под конкретного человека. В отличии от страхового агента, консультант не является сотрудником конкретной страховой компании,  следовательно его рекомендация будет максимально выгодна для Вас.

Купите полис!

 

Если у вас нет полиса – вы беззащитны. До тех пор, пока вы не получите от страховой компании несколько листочков бумаги под названием “полис”, вы рискуете; и риск этот – большой, ненужный и не ничем оправданный.

 

Если вы согласны со мной, что вам нужен полис, помните – намерение ничего не стоит, только дело имеет значение. Это означает, что вам нужно довести свое намерение до конца – то есть купить полис. Поймите, что если придет беда, будет поздно – возмещения вы не получите и никакая компания вас уже не застрахует. Зачем же тянуть с этим крайне важным делом? Что может быть важнее вашей жизни и здоровья?

Итак, если Вы приняли решение или Вам нужна консультация специалиста. Свяжитесь с нами. Консультант приедет к вам в удобное время. Выясните у него все интересующие вас вопросы и он поможет Вам оформить полис накопительного страхования. Сделайте это, чтобы защитить себя и своих близких.

 

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.