Выбираем компанию с иностранным капиталом для накопительного страхования жизни


Кто поспорит, что обычному человеку прожить на пенсию в Украине очень тяжело. Зато когда посмотришь на иностранных пенсионеров – миленьких бабушек и дедушек с рюкзачками и фотоаппаратами, путешествующих по миру, – так хочется, чтобы у тебя после выхода на пенсию тоже была возможность путешествовать (или реализовать какую-то свою мечту), не задумываясь о том, хватит ли денег на то или другое.

Накопительное страхование само по себе, конечно, не даст вам возможности путешествовать по миру куда угодно (хотя это будет зависеть от суммы ежегодного взноса, срока программы, дохода, который для вас заработает страховая компания).

Итак, чем же интересно накопительное страхование жизни:

– пенсионный возраст вы можете выбрать самостоятельно;

– страховая компания может выплачивать вам пожизненную пенсию – одинаковую ежемесячную сумму после выхода на пенсию до конца жизни;

-возможность получать выплаты на протяжении гарантированного срока означает, что в течение этого срока пенсия будет выплачиваться застрахованному лицу или его наследникам (в случае смерти застрахованного лица);

– при сроке программы более 10 лет 15%-ный подоходный налог с платежей государство не взимает;
возможность заключения договора страхования не только в гривне, но и в валюте (так можно заключить договор, например, для того, чтобы накопить деньги для обучения детей за рубежом);

-доходность полисов страхования жизни, как правило, превышает уровень инфляции и может быть сравнима с доходом по депозитам (за 2010 год в гривне вкладчики получили 13-23% годовых, в долларах 9-12% годовых, евро – 4-5% годовых);

-налоговые кредит (ежегодный возврат части налога на доходы) при заключении договора на срок более 5 лет;

-возможность получить не только пенсию, но и страховую защиту в период действия полиса (в случае естественной смерти, смерти от несчастного случая и т.д.).

Последний пункт в списке не менее важен, чем остальные (последним он стал для удобства его более детального рассмотрения). Страховая защита тоже очень важна – может быть и не для всех, как пенсия, но для кормильца семьи (тому, чей доход составляет более 60% общего дохода семьи) она просто необходима, и ее нужно покупать в тот момент, когда еще все хорошо, с мыслью “пусть будет, но лучше бы она не понадобилась”.

 
 

Люди, которым, скорее всего, не нужно накопительное страхование жизни:

– у кого нет иждивенцев – ваши близкие сами себя обеспечивают, и ваша финансовая помощь им не нужна;

– людям, которые хотят инвестировать свои деньги агрессивно, ведь накопительное страхование – консервативный инструмент, и высокую прибыль вы здесь не получите.

 

Кому может очень пригодиться программа накопительного страхования:

– как уже было упомянуто, тем, кто приносит более 60% семейного дохода;

– тем, кто не может сам себя дисциплинировать – такую функцию как раз и может взять на себя страховая компания: ежемесячно (ежеквартально или ежегодно, зависит от вашего выбора) она будет напоминать о том, что нужно сделать очередной взнос;

– людям, предпочитающим консервативные инструменты для инвестирования.

Выбор валюты

Договор накопительного страхования жизни можно заключить как в гривне, так и в других валютах. Если вы заключите договор в иностранной валюте, то платежи нужно будет все равно вносить в гривне по текущему курсу, а страховые выплаты будут осуществляться в той валюте, которая предусмотрена договором страхования.

 

Как выбрать страховую компанию

Договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок, поэтому вопрос выбора страховой компании здесь очень важен. При выборе страховой нужно обращать внимание на имя (имидж) компании, акционеров и показатели ее деятельности.

 

Показатели, которые стоит проанализировать при выборе страховой компании:

  1. Сопоставление объемов собственного капитала и уставного капитала (кроме уставного капитала, собственный капитал составляют дополнительный капитал, резервный фонд, нераспределенная прибыль, другой капитал). Объем собственного капитала должен быть больше уставного капитала – это указывает на прибыльную деятельность страховой компании, если же объем уставного капитала больше собственного капитала, то это указывает на убыточную деятельность компании.
  2. Рост страховых премий (отношение страховых премий в текущем году к прошлому году). Страховые премии характеризуют размер средств, которые были получены страховщиком по договорам страхования и перестрахования, обычно этот показатель составляет до 25%. Если же рост премий больше, то это означает рост обязательств страховщика (и что он нуждается в росте собственного капитала).
  3. Показатели структуры активов (они определяют уровень платежеспособности страховой компании). Отметим, что страховые резервы характеризуют страховую компанию на предмет обеспечения будущих выплат:
    • отношение суммы инвестиций и денежных средств к общей сумме активов (должно приближаться к единице);
    • отношение суммы инвестиций и денежных средств к страховым резервам – должно быть больше или равно 1.

 

Итак, проанализируем доходность страховых компаний.

 

Анализ компаний страхования жизни с иностранных капиталом

Я решил проанализировать страховые компании с иностранным (европейским или американским) капиталом с целью определить, каким компаниям доверить свою страховку с возможностью получить страховое возмещение в иностранной валюте. Исходя из желания получить возмещение именно в иностранной валюте, я предположил, что компании с иностранным капиталом смогут справиться с такой задачей лучше, т.к. наличие иностранных владельцев нивелирует риск девальвации нашей национальной денежной единицы. Этот риск в долгосрочной перспективе (15-20 лет) я оцениваю как очень высокий.

Информация о компаниях страхования жизни была взята с сайтов www.prostobank.ua и forinsurer.com . Показатели работы страховых компаний были взяты с сайта журнала insurancetop.com , а также сайтов самих страховых компаний. К сожалению, использование показателей деятельности страховых компаний Украины, которые собрал сайт “Insurance TОР”, без их письменного разрешения запрещено. Поэтому на все финансовые показатели работы страховых компаний будут даны только ссылки на первоисточник.

Далее будет представлена обзорная справочная информация о компаниях страхования жизни с иностранным капиталом, которую для ускорения чтения можно пропустить и сразу перейти к выводам 🙂

Страховая компания “ALICO Украина”

АЛИКО Украина (ранее ALICO AIG Life) была зарегистрирована в Украине 16 июля 2002 года. 8 марта 2010 года компании AIG и MetLife объявили о достижении договоренностей по продаже компании Alico за $15,5 млрд. в наличных средствах и ценных бумагах.

MetLife, Inc. является ведущей компанией, предоставляющей страховые и финансовые услуги в Соединенных Штатах, Латинской Америке, Европе и странах Юго-Восточной Азии. MetLife – крупнейший страховщик США по объему страховых обязательств.

Годовые отчеты за 2006-2010 года можно посмотреть на сайте компании сайте компании ALICO

“Юпитер Виенна Иншуранс Груп Страхование жизни” 

СК «Юпитер Виенна Иншуранс груп» была основана в 1999 году и является одной из первых на украинском рынке страхования жизни.

С 2004 года стратегическим партнером страховой компании является Vienna Insurance Group Wiener Städtische Versicherung AG, лидер страхового рынка Центральной и Восточной Европы. В уставном фонде часть главного акционера составляет 73%.

Акционеры СК «Юпитер Виенна Иншуранс груп»:

  • Wiener Städtische Versicherung AG Vienna Insurance Group, Австрия
  • GV Plan – Beteiligungsverwaltung GmbH, Австрия
  • Юридические лица, резиденты Украины

Страховая компания “Граве Украина” 

СК «Граве Украина» была создана 23 марта 1998 года как дочерняя компания австрийского концерна GRAWE, однако страховая деятельность была начата только в 2000 году.

Финансовые показатели за 2005-2009 года можно посмотреть на сайте  компании.

ОАО «Fidem Life»

Fidem Life (ранее «Фортис Страхование Жизни Украина») работает на рынке с марта 2003 года.

В 2010 году американская инвестиционная компания Horizon Capital достигла договоренности с бельгийско-голландской финансовой группой Ageas (ранее: Fortis Group) о приобретении 100% акций ЧАО “Фортис Страхование Жизни Украина”. В 2011 украинская компания сменила имя на Fidem Life.

Horizon Capital – управляющая компания, занимающаяся инвестициями в компании со средним уровнем капитализации, высоким потенциалом роста и прибыльности в Украине и Молдове. На сегодняшний день Horizon Capital управляет тремя фондами: Emerging Europe Growth Fund II (EEGF II), Emerging Europe Growth Fund (EEGF) и Western NIS Enterprise Fund (WNISEF), под управлением которых находятся свыше $600 млн.

Годовой отчет деятельности компании за 2009 и 2010 года можно посмотреть на сайте компании:

  • за 2009 год
  • за 2010 год

Страховая компания “ЭККО” 

СК “ЭККО” была учреждена в марте 1999 г. Компания создана на основе австрийского капитала и швейцарского опыта в страховании для реализации на украинском страховом рынке новых страховых продуктов, разработанных совместно со специалистами швейцарской перестраховочной группы “WinterthurRe” и австрийской компании “ECCO Versicherungsmakler GmbH”.

Страховая группа “ЭККО” – это группа юридических лиц Украины и Австрии, которые учреждены и осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства своих стран и ратифицированными международными договорами:

  • Ecco Versicherungsmakler GmbH (Филлах, Австрия),
  • Общество с ограниченной ответственностью “Экко Интернационале Ферзихерунгсмаклер” (Киев, Украина),
  • Закрытое акционерное общество “ЕССО Страхование” (Киев, Украина),
  • Закрытое акционерное общество “ЭККО” (Киев, Украина).

Страховая компания “УНИКА Жизнь” 

СК «УНИКА Жизнь» является дочерней компанией UNIQA Group – крупнейшего страховщика Австрии и Страховой компании УНИКА. Создана 14 июля 2006 года. UNIQA Group – лидер страхового рынка Австрии в страховании жизни и медицинском страховании. Более 17 500 сотрудников и страховых посредников группы обслуживают около 6 миллионов клиентов в 20 странах Центральной и Восточной Европы.

Страховая компания «УНИКА Жизнь» входит в международную ассоциацию независимых страховых компаний INSUROPE Multinational Benefits Association и является ее эксклюзивным представителем в Украине.

Финансовые показатели за 2010 год можно посмотреть на сайте  компании.

Страховая компания “PZU Украина Жизнь” 

СК «PZU Украина страхования жизни» входит в Страховую группу «PZU Украина», которая работает на страховом рынке Украины больше 12 лет.

Главный акционер – Группа PZU – одна из наибольших страховых компаний Польши и Центральной и Восточной Европы. Группа PZU страхует больше 25 миллионов поляков.

Финансовые показатели за 2010 и 9 месяцев 2011 можно посмотреть на сайте компании.

Страховая компания “СЕБ Лайф Юкрейн” 

СК «СЕБ Лайф Юкрейн» (SEB Life Ukraine) является частью международной финансовой Группы SEB (Швеция), история которой насчитывает более чем 150 лет. Основными акционерами ЗАО «СК СЕБ Лайф Юкрейн» является компания «СЕБ Тригг Лив Холдинг Актиеболаг» (Швеция), которой принадлежит 99.9985% акций общества.

Подразделения SEB Группы работают в Швеции, Германии, Эстонии, Латвии, Литве, Польше, России, Украине и во многих других странах, обслуживая 400 000 корпоративных и 5 миллионов частных лиц. Согласно стратегии развития SEB Группы в Украине в 2006 году было создано Закрытое акционерное общество «Страховая компания СЕБ Лайф Юкрейн».

Финансовые показатели деятельности за 2008-2010 года можно посмотреть на сайте  компании.

Результаты анализа

Название Контакты Валюта, доходность Результаты анализа
Страховая компания “ALICO Украина” ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОФИС:

ул. Коминтерна, 14, Киев, 01032, Украина

Телефон: +38 (044) 494-13-43, 494-13-44

Факс: +38 (044) 494-13-45

Горячая линия: 0-800-305-301

Веб-сайт: www.alico.ua

ГривнаВ 2010 году доход в гривне 18,5% 1) С 2003 по 2010 года собственный капитал меньше уставного капитала, за 2011 год  данных нет2) Премии: за 2005 г. выросли больше, чем на 180%, в 2006 – около 80%, дальше рост уменьшился, за 9 мес. 2011 года рост премий отрицательный

3) Данных по структуре активов нет

4) Инвестиционный доход растет

“Юпитер Виенна Иншуранс Груп Страхование жизни” ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОФИС:

Украина, 01135, Киев, ул. Златоустовская 10-12а, офис 5,

Тел.: +38 (044) 482-08-10, факс: +38 (044) 482-08-11

Веб-сайт: www.jupiter.com.ua

Гривна, доллар, евроВ 2010 году доход:

гривна – 23,28%

доллар – 9,6%

евро – 5,4%

1) В 2008 году собственный капитал был меньше уставного, в другие года собственный капитал выше уставного2) Премии: в 2005, 2007 рост был около 100%, в остальные годы 20-30%

3) Данных по структуре активов нет

4) Инвестиционный доход растет

Страховая компания “Граве Украина” ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОФИС:

Украина, 01001 г. Киев, Ул. Крещатик 15 (Пассаж), офис 43,

Тел.: +380 44/ 490 5910, 0-800-305-050 (бесплатно со стационарных телефонов Украины)

Факс: +380 44/ 490 5911

Веб-сайт: www.grawe.ua

Гривна, долларВ 2010 году доход:

гривна – 12,5%

доллар – 6%

1) Собственный капитал до 2010 года больше уставного капитала, собственный капитал стабильно растет. За 2011 год данных нет.2) Премии: в 2005 году рост был больше 100%, после этого уменьшался, последние три года рост отрицательный

3) В 2009 году первый показатель был 0,75, второй – 0,1. За остальное время данных по структуре активов нет

4) До 2009 года инвестиционный доход растет, позже нет данных, даже на сайте страховой компании

ОАО «Fidem Life» (ранее «Фортис страхование жизни Украина») ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОФИС:

04070, Украина, г. Киев,

Бизнес-центр «Ильинский»

ул. Ильинская, 8, 3 подъезд, 3 этаж

тел.: +38 (044) 590 07 70, 281 09 30

факс: +38 (044) 281 09 33

email: life@fidem.ua

 

Служба поддержки клиентов: 0 800 500 525 (бесплатно по всей территории Украины)

Веб-сайт: www.fidem.ua

 

Гривна, доллар, евроВ 2010 году доход:

гривна – 18,7%

валюта – 4,8%

1) В 2007 году собственный капитал был меньше уставного, в другие года собственный капитал выше уставного2) Премии: до 30% , в 2009 рост был отрицательный, за 9 месяцев 2011 года до 80%

3) Данных по структуре активов нет

4) Инвестиционный доход растет

Страховая компания “ЭККО” ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОФИС:

01034, Киев, Украина

ул. Прорезная, 4, оф. 23

тел.: (380 44) 278-1082

факс: (380 44) 278-1082

Веб-сайт: www.eccoinsurance.com.ua

  1) До 2010 года собственный капитал немного больше уставного, за 2011 год данных нет2) Премии: в 2005 году больше 100%, в последнее время либо небольшой рост, либо небольшое уменьшение

3) Данных по структуре активов нет

4) Премии и инвестиционный доход до 2009 года росли, в 2010 г. немного уменьшились

Страховая компания “УНИКА Жизнь” ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОФИС:

Украина, МСП 01601, Киев

ул. Рейтарская, 37

Тел.: +38 044 230 99 30

Факс: +38 044 238 63 12

Веб-сайт: www.uniqa.ua

Гривна, доллар, евро 1) Данных по собственному капиталу нет2) Премии: после 2009 года большой рост (около 100%), более ранних данных нет

3) В 2010 году первый показатель 0,54, второй около 5. Данных за другие периоды нет

4) Данных о премиях нет

Страховая компания “PZU Украина Жизнь” ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОФИС:

Украина, 04112, г. Киев, ул. Дегтяревская, 62,

тел: (044) 238 62 38, 581 04 00

Горячая линия: 0-800-50-31-15.

Короткий мобильный: 311

факс: (044) 581 04 55

Веб-сайт: www.pzu.com.ua

Гривна 1) За 2006-2009 года собственный капитал меньше уставного, в 2010 немного больше уставного капитала, а в 2011 уставной капитал стал в 1,76 раза меньше, чем в 2010 году2) Премии: рост премий колеблется в разные годы

3) С 2008 первый показатель увеличивается, приближаясь к 1, второй колеблется от 1 до 5.

4) Инвестиционный доход растет

Страховая компания “СЕБ Лайф Юкрейн” ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОФИС:

Украина, 01004, г. Киев, ул. Красноармейская, 10

тел.: 044 590 18 90, факс: 590 18 99

Веб-сайт: seb.ua

ГривнаВ 2010 году доход в гривне – 13,67% 1) Собственный капитал больше уставного с 2006 года, до этого времени данных нет2) Премии: с 2009 года рост очень увеличился, раньше данных нет

3) В 2011 (за 9 месяцев) году первый показатель 0,78, второй больше 7. Данных по структуре активов нет

Заключение

Как можно увидеть, в Украине достаточно компаний страхования жизни с иностранным капиталом (чисто украинских тоже достаточно, но для меня они в настоящий момент не представляют интереса). Отмечу, что возможность заключить договор страхования жизни в валюте (долларах или евро) есть только в нескольких из проанализированных компаний, а именно:

Получается, что в тех условиях, что я сам себе поставил, выбор не так уж и велик. Конкретную рекомендацию (да так, чтобы не показаться заангажированным) дать сложно. Тем не менее, я бы рекомендовал не гнаться за сверхдоходностью, ведь в данном случае основная цель – это не рисковое инвестирование, а страхование жизни и накопление на безбедную старость, т.е. выбирать предпочтительно золотую середину или чуть ниже.

В развитых странах считается, что кормилец позаботился о своих близких, если полисы страхования жизни куплены для всех членов семьи как можно раньше (сразу после регистрации брака, рождения ребенка). Причем так приобретают не одну, а несколько страховок на разные сроки, в разных компаниях. Может, и нам стоит перенять такую хорошую традицию?

 

Источник: prostobank.ua

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.